Протягом терміну дії іпотеки переплата може виявитися значною. Це, що стосується відсотків. Ці відсотки є грошима банку і не належать вам. Дострокове погашення по іпотеці означає часткове або повне повернення основної заборгованості раніше терміну, що в свою чергу допоможе вам швидше погасити борг по іпотеці і заплатити менше відсотків, ніж ви б заплатили протягом усього періоду дії кредиту. Це шлях до вашої "свободи".
Кроки
- Оцініть необхідність дострокового погашення.у короткостроковій перспективі думайте про дострокове погашення як про інвестиції, але інвестиції у Великий, неліквідний актив. Тобто, щоб отримати свої гроші назад, вам доведеться продати будинок. Якщо у вас низькі ставки і ви маєте хорошу зворотність, то в такому випадку це того не варто. Якщо у вас є інші борги дорожче за вартістю, і ви особливо не маєте в своєму розпорядженні грошима, то в першу чергу візьміться за них. Передбачуване дострокове погашення, безумовно, найкраще, що ви можете зробити. Після того як іпотека виплачена на 100%, ви можете зайнятися інвестиціями.
Уточніть процентну ставку по іпотеці, і скільки відсотків вам ще належить виплатити.якщо цього не зазначено в договорі, зв'яжіться з вашим банком або іншим фінансовим інститутом, який видав вам іпотеку, і дізнайтеся у них необхідну інформацію.- Використовуйте Іпотечний калькулятор, який ви можете знайти в інтернеті або зробити самі, щоб дізнатися загальну суму відсотків, яку вам належить виплатити протягом терміну дії іпотеки.
- Шукайте калькулятори, які показують план амортизації переважно з графіком виплати відсотків і основного боргу протягом усього періоду.
- Шукайте калькулятори, які дозволяють задавати різні сценарії і порівнювати результати дострокового погашення в різних розмірах.
- Визначте суму дострокового погашення. не існує єдино правильної відповіді на це питання. Ось кілька варіантів вам на розгляд:
- Виділяти на дострокове погашення частину ваших доходів. Один відсоток або навіть половина відсотка може не так сильно вдарити по вашому бюджету, але бути достатньою сумою, щоб зробити разючий ефект.
- Гасіть достроково певну суму грошей щомісяця. Виберіть гарне, ціле число, яке здається прийнятним для вас.
- Направте звільнилися гроші від іншого кредиту на оплату по іпотеці. Якщо ви в недавньому минулому розправилися з боргами по кредиту на машину або кредитній картці, використовуйте ці вільні суми на дострокове погашення по іпотеці.
- Підтримуйте виплати платежів за графіком в тому ж розмірі, якому ви оплачували до перерахунку, навіть якщо нові щомісячні платежі тепер менше.
- Робіть погашення за рахунок підвищення в зарплаті. Плюс в тому, що ваш фінансовий стан в принципі не зміниться. Ви не помітите особливої різниці в бюджеті, якщо будете використовувати додаткові гроші таким чином.
- Робіть один додатковий платіж на рік. Розділіть щомісячний платіж на 12 і оплачуйте отриманий результат щомісяця понад платежів за графіком. Не чекайте кінця року і не покладайтеся на свою пам'ять.
- Уточніть у кредиторів, чи буде додаткова сума негайно застосовуватися до зменшення заборгованості за основним боргом.вони можуть попросити вас направляти офіційний лист або записку кожного разу, коли захочете перевірити свій баланс. Дострокове погашення по іпотеці не поширена дія, тому багато компаній просто не знають, що з цим робити.
- Перевірте правильність розподілу ваших перших двох платежів. Прочитайте договір після першого додаткового платежу і переконайтеся, що платіж був розподілений правильним чином на скорочення заборгованості за основним боргом.
- Автоматизуйте свої платежі.компанії, що надають іпотечні кредити, можуть зробити це для вас, або якщо у вас є можливість платити через Інтернет, ви можете або розділити платежі, або збільшити їх автоматично таким чином. У той час як ви можете робити додаткові платежі самостійно, найпростіше буде автоматизувати цей процес один раз і повідомити банк про новий графік погашення.
- Переконайтеся, що включили в свої платежі інформацію про свій рахунок і інструкції з дострокового погашення.
- Якщо ви надішлете окремий чек або платіж по частині дострокового погашення це допоможе правильному розподілу грошей. Якщо ви використовуєте Інтернет-платіжну систему, просто встановіть два окремих платежу одночасно на щомісячній основі.
- Розгляньте двотижневий план.багато людей вважають за краще цей варіант, тому що він простіше і відповідає їх двотижневому графіку зарплати. При двотижневому плані погашення ви просто будете виплачувати половину щомісячного платежу раз на два тижні. Це відіб'ється на вашому додатковому платежі в рік. Розробіть двотижневий план погашення за допомогою кредитора або незалежного професіонала. Один або два телефонні дзвінки буде достатньо, щоб встановити платежі.
- З даним варіантом вам доведеться встановлювати план більш конкретно.
- Переконайтеся, що в разі якщо будете платити раз на два тижні, кредитор буде знати, як вчинити з додатковими платежами.
- Уточніть у розробника двотижневого плану, чи будуть платежі застосовуватися негайно, і якщо Відповідь «Ні», не підписуйтесь на це. Деякі компанії, особливо надають послуги третьої сторони, віднімають раз на два тижні з основного боргу тільки термінові платежі, а додаткові раз на місяць або на рік, заробляючи при цьому відсотки за ваш рахунок.
- Очікуйте комісію в розмірі декількох сотень доларів і уточніть про комісії в загальному до того, як перейдете на двотижневий план. Хоча сума може здатися немаленькою, в процесі погашення ви заощадите набагато більше. Якщо вам все-таки не подобається комісія, встановіть автоматичне перерахування самостійно.
- Вам не обов'язково платити комусь ще за послуги з розробки графіка платежів, якщо ви самі розрахуєте, якими вони повинні бути. Таким чином, вам не доведеться платити, і ви заощадите свої гроші (комісію за розробку плану).
Поради
- Починайте погашення з найдорожчого кредиту. Якщо у вас є борг за кредитною карткою, кредитом на автомобіль або будь-яким іншим кредитом, за якими встановлені високі ставки, спочатку розправтеся з такими кредитами.
- Перевірте умови приватної страховки іпотеки (ЧСІ) якщо вона у вас є. ЧСІ-це страховка для кредитора, не для вас. Зазвичай вона потрібна у випадках, коли ви володієте менше 20% свого будинку. Як тільки досягнете необхідного відсотка, через дострокове погашення або іншим чином, попросіть про її скасування. Таким чином, вам не доведеться платити додатково за НСІ. Якщо ви не піднімете це питання, страховка, скоріше за все, не буде скасована автоматично.
- Якщо ви самостійно встановите свій особистий план платежів, вам не доведеться платити комісію, але доведеться самостійно слідувати йому.
- Почніть якомога раніше. Ваші перші платежі будуть складатися тільки з відсотків. Чим раніше ви почнете виплачувати додаткові суми в рахунок погашення основного боргу, тим менше відсотків вам доведеться виплатити за весь період дії кредиту і більший розмір додаткових платежів збереже вам більше грошей.
- Навіть якщо ви робите дострокове погашення, варто періодично оцінювати, чи є ваша процентна ставка найоптимальнішою, яку ви могли б отримати. Перерахунок також допоможе вам зберегти купу грошей. Пам'ятайте, однак, що це може повторно запустити термін дії вашого кредиту і часто має на увазі комісії. Для доцільності дострокового погашення, накопичення повинні переважувати всі ці фактори.
- Якщо ви зважилися на рефінансування, одним із способів дострокового погашення є підтримка щомісячних платежів в тому ж розмірі, не дивлячись на те, що основний борг стає менше.
- Інфляція грає на руку позичальникові. Дострокове погашення в основному означає, що ви повертаєте банку гроші, які сьогодні коштують дорожче, ніж завтра. Якщо вас хвилює цей фактор, включіть це в свої розрахунки.
- Якщо виплата відсотків по іпотеці дає вам податкові пільги, то в такому випадку вам, можливо, варто інвестувати додаткові гроші в транспортний засіб, в результаті чого вам будуть капати відсотки, до тих пір, поки отримані відсотки від інвестицій не покриють залишковий баланс по іпотеці.
- Завжди користуйтеся послугами професіонала, щоб розібрати ситуацію, що склалася і ваші цілі. Послуги професіонала коштують витрат на них.
- Інший варіант, відкрити ліквідний, сторонній рахунок вільний від податків або має певні податкові пільги на якому буде накопичуватися кумулятивний дохід, в той час як ви будете користуватися перевагою спільних державних платежів (податковою пільгою за виплачувані відсотки по іпотеці на будинок, де постійно проживаєте). Потім, по закінченню або раніше, коли у вас накопичиться достатньо грошей, виплатіть основний борг повністю. У такому випадку вам доведеться виплатити більше відсотків, але в перспективі ви заробите більше на капіталізованих відсотках і податкових пільгах.
- Якщо вас цікавить більш детальна інформація, вивчіть статті про те, як встановити іпотечний цикл або програму по акселерації іпотеки. Ці програми зазвичай використовують кредитні лінії на житлоплощу (в основному різновид вторинної іпотеки), щоб змінити графік погашення, так що в підсумку вони не будуть такими простими як вказується в звичайних планах погашення. Переконайтеся, що розумієте, як ця схема працює, і заручіться планом, як застосувати її до своїх власних фінансів до фактичного прийняття такої схеми.
Попередження
- Дострокове погашення, як правило, не має на увазі зменшення або перерахунок наступних платежів. За достроковим погашенням слід зменшення загального терміну дії кредиту і вартості кредиту протягом усього терміну дії. Тому економите ви тільки на відсотках. Не робіть дострокове погашення, якщо є ризик, що через це не зможете виплатити черговий платіж за графіком і завжди відкладайте на «чорний день». Завжди ретельно обмірковуйте дострокове погашення в особливо великих розмірах, так як вам буде складно слідувати графіку погашення в разі втрати роботи або інших несприятливих обставин. Порівняйте потенційний прибуток від депозитного сертифіката в тому ж банку в такому ж розмірі.
- Існує кілька аргументів на користь того, що дострокове погашення є поганим інвестиційним рішенням:
- Ви послаблюєте свої позиції перед банком. Ви як ніколи піддаєтеся ризику позбутися права на будинок за прибуток в порівнянні з вашим сусідом, який готовий заплатити більше, ніж ваш будинок коштує.
- Ви втрачаєте можливість врегулювання спорів в арбітражному суді: ви платите прості відсотки, в той час як потенційно заробляєте кумулятивний дохід при такій же або навіть більшою ставкою.
- Історично, будинок не є інвестицією, а просто накопичувальним рахунком з урахуванням інфляції.
- Ваша власність не є ліквідною в надзвичайних випадках. Якщо ви захворієте або з яких-небудь причин не зможете працювати, ви не зможете погашати борг по іпотеці, і ніякий банк не зважиться видати вам кредит, так як у вас не буде коштів виплачувати його.
- Вивчіть кредитну документацію або уточніть у вашого кредитора існування комісій за дострокове погашення.
- Завжди робіть копії і зберігайте їх в одному місці, щоб в разі необхідності довести дійсність здійснення вами дострокового погашення, що, можливо знадобиться, після того, як кредит буде повністю погашений.
